Miten aloittaa säästäminen ja sijoittaminen?


Kaupallinen yhteistyö: Nordea & Asennemedia

Olen tästä blogiyhteistyöstä sekä äärimmäisen innoissani että samaan aikaan myös hieman jännittynyt. Hypätään nimittäin kepeästä muodista ja kauneudesta sellaisen aihealueen pariin, josta minulla ei ole niin paljoa tietoa, mutta josta olen todella kiinnostunut. Uskon kuitenkin siihen, että välillä tekee hyvää mennä hieman sinne oman mukavuusalueen ulkopuolelle ja olen varma, että aihe kiinnostaa myös monia teitä! Tänään puhutaan nimittäin sijoittamisesta ja säästämisestä – tarkemmin sanottuna siitä, miten juuri opintonsa päättävän tai vastavalmistuneen kannattaisi aloittaa?

Tämän kampanjan yhteistyökumppani Nordea on itselleni erittäin tuttu, sillä paitsi että olen koko ikäni ollut kyseisen pankin asiakas, olen myös viettänyt kolme kesää Nordeassa töissä. Muistan vieläkin sen riemun, kun onnistuin ensimmäisen yliopistovuoteni jälkeen saamaan alan kesätyöpaikan ja vielä juuri siinä pankissa, johon olin niin kovasti toivonut pääseväni. Aloitin arvopaperipalveluiden tuki -tiimissä ja oma työni oli toki sieltä yksinkertaisemmasta päästä, mutta kesätyöni myötä kiinnostuin entistä enemmän säästämisestä ja sijoittamisesta. Tämän oman taustani myötä olenkin niin iloinen, että pääsen nyt tekemään yhteistyötä juuri Nordean kanssa.

Säästäminen ja sijoittaminen

Tein hetki sitten pientä taustatutkimusta aiheesta ja mainitsin tulevasta yhteistyöstä myös Instagram Storyssani. Olin tekemässä tätä postausta varten haastattelua Nordean asiantuntijalle ja kyselinkin Instagramissa teiltä, mitä haluaisitte tietää säästämisestä ja sijoittamisesta. Sain valtavan hyviä kysymyksiä ja oli hienoa nähdä, miten paljon aihe kiinnostaa samassa elämäntilanteessa olevia nuoria naisia, ja sainkin entistä enemmän lisäpontta tähän yhteistyöhön. Monessa kysymyksessä toistui se, miten säästäminen ja sijoittaminen kiinnostaa, mutta ei oikein tiedä miten lähteä liikkeelle ja aloittamisessa on iso kynnys. Minkälaisella summalla olisi hyvä aloittaa? Entä vaatiiko säästäminen ja sijoittaminen alan asiantuntijuutta? 

Näistä asioista ollaan keskusteltu samassa tilanteessa olevien ystävienkin kanssa – moni sanoo kuinka pitäisi nyt opiskelujen loputtua ja vakituisen työpaikan saamisen myötä ruveta säästämään systemaattisesti, mutta ei oikein tiedä miten. Samalla rahat makaavat matalakorkoisella säästötilillä, vaikka ne voisivat kasvattaa arvoaan vaikka rahastoissa. Tiedottomuuden perusteella onkin helppo lykätä säästämisen aloittamista, mutta tärkeintä olisi juuri päästä vaikka pienellä summalla alkuun ja nujertaa aloittamisen kynnys. Minulle jäi erityisesti mieleen Nordean sijoittamisen asiakaskokemusjohtajana toimivan Tanja Erosen sanat, kuinka moni saattaa ostaa kalliin vaatteen tai vaikka arvokkaat kengät ilman sen suurempaa harkintaa, kun taas saman summan sijoittaminen pelottaa. Toivonkin, että tämän yhteistyön myötä säästäminen ja sijoittaminen tuntuisi monelle hieman helposti lähestyttävämmältä aiheelta ja postaus innostaisi teitäkin aloittamaan. Alle olen kerännyt Instagramissa teiltä saamiani kysymyksiä, joihin Tanja Eronen ystävällisesti on vastannut. Minusta hän osasi selittää talouteen liittyviä asioita helposti ymmärrettävällä tavalla, joten uskon näistä olevan hyötyä monelle.

Nordea2

Kuinka paljon asiantuntemusta sijoittaminen vaatii, entä miten aloittaa? 

Useita kiinnosti tietää, vaatiiko säästämisen ja sijoittamisen aloittaminen jotain erityistä asiantuntemusta. Tämä onkin ehkä monelle se suurin kysymysmerkki, ja tiedän että esimerkiksi opiskelukavereitanikin mietityttää aloittaminen, vaikka olisi käynyt koulussa joitakin rahoituksen perusteita. Eronen kertoo, että on mahdollista alkaa säästää ja sijoittaa ilman asiantuntemustakin, esimerkiksi Nordean uuden digitaalisen sijoitusneuvoja Noran avulla. Erosen mukaan siinä missä oman sijoitussalkun rakentamista varten pitäisi olla sijoittamisen perusteet hallussa ja ymmärtää hajauttamisesta, voi Noran avulla sijoittaa kuka tahansa. Noralla sijoittaminen vaatii ainoastaan Nordean verkkopankkitunnukset, eikä esimerkiksi tarvitse avata erillistä arvo-osuustiliä kuten osakesijoittamisessa.

Pääsin itsekin tutustumaan tarkemmin, miten Nora toimii. Digitaalinen sijoitusneuvoja tiedustelee muun muassa taloudellista tilannettasi, tuotto-odotuksiasi, riskinsietokykyäsi ja säästämistavoitteitasi. Palvelu selvittää esimerkiksi haluatko mielummin rajoittaa riskiä ja hyväksyt matalamman tuoton, vai tavoitteletko mahdollisimman korkeaa tuottoa ja siedät täten myös suurempaa riskiä. Entä minkälainen on sijoitusaikasi, tarvitsetko rahat sijoituksistasi jonakin tiettynä ajankohtana vai säästätkö pidemmällä tähtäimellä? Muutamia minuutteja vievien kysymysten jälkeen digitaalinen sijoitusneuvoja luo vastaustesi perusteella sinulle sijoitusprofiilin ja sen mukaisen rahaston. Ainakin omasta mielestäni palvelun idea on loistava, sillä se varmasti madaltaa kynnystä aloittaa, kun säästämiseen ja sijoittamiseen voi tutustua vaikka kotisohvalta käsin ilman pankkiin sovittua tapaamisaikaa.

Millaisella summalla kannattaa aloittaa? 

On tietenkin ihan yksilöllistä, minkälaisella summalla olisi hyvä lähteä alkuun, mutta pienelläkin summalla voi aloittaa, sillä Noralla tai useimmilla rahastoilla on Erosen mukaan minimisijoitus 10€.  Hän kehottaa aloittamaan pienellä summalla ja seuraamaan sijoitusta eri markkinakäänteissä. Eronen kertoo, että kuukausisäästäminen on tavallinen tapa aloittaa, sillä pienilläkin säännöllisillä sijoitussummilla sijoitussalkku lähtee kasvuun. Suosituksena on, että pystyisi säästämään 2-10% nettotuloistaan kuukausittain. Erosen mukaan on suositeltavaa, että tilillä olisi puskurina kahden kuukauden menot, ennen kuin aloittaa varsinaisen sijoittamisen. Minusta nämä oli hyviä juuri sellaisia konkreettisia vinkkejä, jos mietityttää, mikä olisi sopiva kuukausittainen säästämistavoite.

Mikä olisi paras tapa lähteä kerryttämään pääomaa opiskelijana? Jos on kuussa 50-100€ – mitä sillä kannattaisi tehdä? Entä mitä tehdä opintolainalla?

Raha ei välttämättä riitä opiskeluaikana sijoittamiseen, mikä on ymmärrettävää, kun tulot ovat opiskeluvuosien aikana tiukimmillaan. Eräässä saamassani kysymyksessä tiedusteltiin, mitä  tehdä jos on opiskelijana kuussa käytettävissä 50-100€ pakollisten menojen jälkeen, ja Eronen suosittelee avaamaan asuntosäästöä varten ASP-tilin sekä aloittamaan kuukausisäästämisen sijoitussalkkua varten. Esimerkiksi hyvän kesätyön myötä voi myös laittaa palkasta pienen siivun ASP-tilille tai sijoittaa rahastosalkkuun..

Myös opintolaina herätti paljon kysymyksiä, kannattaako rahat sijoittaa vai maksaa laina pois? Erosen mukaan riippuu paljon henkilökohtaisesta tilanteesta – jos opinnot ovat ihan loppusuoralla ja lainan korko on “normaali”, niin parasta on maksaa se pois. Eronen kertoo, kuinka on suosittua myös sijoittaa opintolainaa, mutta hän itse välttäisi velalla sijoittamista, ellei ole sijoittamisessa jo hyvin kouliintunut. Minä uskon, että tässäkin on monta koulukuntaa, eikä varmasti yhtä oikeaa ratkaisua ole olemassa.

Nordea4

Mitä kaikkea asuntolainan saaminen edellyttää?

Muutama kysymys liittyi asuntolainaan ja se on itse asiassa ajankohtainen aihe omassakin kaveripiirissäni. Muistan miten itseänikin mietitytti ennen asuntolainan hakemista, mitä lainan saaminen edellyttää, joten tämä oli tosi hyvä kysymys! Eronen kertoo uuden lainakaton edellyttävän, että on omaa rahaa säästössä ennen asunnon ostoa (ensimmäisen asunnon kohdalla riittää 10% asunnon hinnasta) ja edellä mainittu ASP-tili onkin useimmille sopiva vaihtoehto.  Lisäksi tulisi olla säännölliset tulot siten, että asunnon kulujen jälkeen jää rahaa vielä elämiseen.

Miksi kannattaisi aloittaa sijoittaa pankin kautta? Miksi juuri Nordea?

Parissa kysymyksessä tiedusteltiin, mitä etuja suuren pankin kautta sijoittamisessa on ja miksi tulisi valita juuri Nordea. Eronen kertoo, että isoilla pankeilla on yleensä pienemmät kulut kuin pienillä pankkiiriliikkeillä tai nettivälittäjillä. “Esimerkiksi osakkeiden välityshinnoissa Nordea on yksi Suomen halvimmista ja erityisesti ‘pienille’, alle 10 000 €:n salkuille erittäin edullinen suhteessa muihin. Kuva pankeista kalliina toimijoina johtuu siitä, että vertailussa otetaan usein pankin rahasto, jonka hintaan kuuluu sijoitusneuvonta. Jos tätä sijoitusneuvontaa vertaa joidenkin pienten pankkiiriliikkeiden neuvontaan tai esimerkiksi maksullisiin varallisuusvalmentajiin, se on murto-osa niiden hinnasta.” Eronen kertoo Nordean olevan vakavarainen ja iso toimija, mikä tarkoittaa, että toiminta on ennustettavaa. Lisäksi hän mainitsee etuina kilpailukykyiset hinnat sekä digitaalisiin palveluihin panostamisen. Digitaalisuuteen liittyen, minun on itse annettava erityismaininta Nordean Tunnusluvut -sovellukselle, jota ilman en osaisi enää olla! Parasta kun ei tarvitse kaivaa paperista tunnuslukukorttia esiin, vaan voi hoitaa tunnistautumisen ja maksujen vahvistamisen sovelluksen avulla.

Kumpi olisi nuorelle parempi sijoituskohde, osakkeet vai rahastot?

Kuten edellä tuli ilmi, vaatii osakesijoittaminen hieman enemmän perehtymistä, mutta jos on jo jonkin verran asiantuntemusta sijoittamisesta, niin molemmat ovat Erosen mukaan hyviä vaihtoehtoja. Jos taas vasta opettelee sijoittamisen alkeita, suosittelee Eronen yhdistelmärahastoa. “Hyvin pienelle salkulle osakesalkun rakentaminen välityspalkkioineen maksaa yllättävän paljon, joten voi olla toimivaa sijoittaa ensin kuukausisäästönä rahastoon ja sitten siirtyä pikkuhiljaa osakkeisiin.”

Kannattaako valita indeksirahasto vai aktiivinen rahasto?

Indeksirahastossa kulut ovat Erosen mukaan matalammat ja se seuraa indeksiä siten, että tuotto saadaan vähentämällä indeksistä kulut. Aktiivisella rahastolla taas on salkunhoitaja, joka pyrkii kulujen jälkeen voittamaan indeksin. “Yleissääntönä on, että indeksirahasto toimii hyvin sellaisilla markkinoilla, joilla on paljon osakkeita ja isot kauppamäärät kuten esimerkiksi Yhdysvalloissa.” Indeksirahastoissa ei yleensä huomioida Erosen mukaan vastuullisuutta, kun taas useimmissa aktiivisissa rahastoissa lähtökohtana on vaikuttaa maailman suuntaan tuoton ohella. Eronen kertoo, että on olemassa myös Nora-rahastojen kaltainen välimalli, jossa rahasto on “lähes indeksirahasto” matalilla kuluilla, mutta vastuullisuus kuitenkin huomioiden, ja lisäksi salkunhoitaja voi poistaa salkusta esimerkiksi heikosti pärjääviä yhtiöitä.

Nordea_uusi2

Huh, tulipas tästä pitkä teksti! Yllätyin kysymysten määrästä, mutta kuten sanottua ihan mahtavaa, että aihe kiinnostaa. Suurkiitos vielä Nordean Tanja Eroselle kysymyksiin vastaamisesta, toivottavasti vastauksista oli apuja teille lukijoille :) Halusin vielä loppuun vinkata kollegani Stellan postauksesta, jossa on lisää esimerkiksi varsin pinnalla olevasta vastuullisesta sijoittamisesta Mitä ajatuksia säästäminen ja sijoittaminen herättää teissä? Oletteko jo aloittaneet, vai onko kynnys vielä ylittämättä?

Related posts

12 thoughts on “Miten aloittaa säästäminen ja sijoittaminen?

  1. Hei Jonna! Mikä kirja sinulla on pöydällä? Olen todella kiinnostunut säästämisen aloittamisesta ja mielelläni lukisin hyviä (!) kirjoja aiheesta (:
    ja kiitos hyvästä postauksesta. Kiva piristys!

    1. Heippa! Kirja on Julia Thurénin Kaikki Rahasta. Olen ehtinyt lukea vasta pari lukua, mutta jo tähän asti se on osoittautunut todella kiinnostavaksi ja inspiroivaksi! Kirjassa on sekalaista asiaa rahasta ylipäätään, mutta yksi luku on omistettu kokonaan sijoittamiselle. Joskus olen myös kuullut kehuttavan “mitä jokaisen kotiäidin (ja muidenkin naisten) tulee tietää sijoittamisesta” -kirjaa hyvänä opuksena alkuun pääsyyn.

      Kiitos paljon, mahtavaa jos tästä oli iloa! :)

  2. Kiva postaus! :) Itse olen opiskeluaikoina laittanut 50 €/kk asp-tilille sekä satunnaisesti suurempia summia esim. kesätöistä. Valmistuin lopputalvesta ja sen jälkeen olenkin laittanut 200 €/kk Nordnetin rahastoihin sekä lisäksi olen ostanut muutamaa eri osaketta. Lisäksi olen laittanut aspille joka kuukausi useampia satasia. En voi sanoa, että olisin mikään sijoittamisen asiantuntija, mutta jostainhan se pitää aloittaa. Aluksi olin ihan masentunut, kun salkku oli miinuksella, mutta enää se ei hetkauta pätkääkään. En aio nostaa rahoja sieltä piiiitkään aikaan, joten laskulla ei ole merkitystä. Pitkällä tähtäimellä sijoitukset toivottavasti kasvavat.

    1. Moikka Ella ja kiitos paljon kun kommentoit! Ihan huippua, että olet saanut aloitettua jo opiskeluaikana säästämisen ASP-tilille, 50 euroakin on kuitenkin iso raha opiskelijan tuloista. Olet siis jo ihan päässyt säästämisen ja sijoittamisen makuun – tosi inspiroivaa lukea tällaisia kokemuksia! Nimenomaan kuten sanoit, jostain se pitää aloittaa eikä kukaan ole seppä syntyessään – salkun seuraaminen vuosien aikana opettaa kuitenkin jo paljon sijoittamisesta :)

  3. Olisi kiva kuulla omia näkemyksiäsi aiheesta enemmän! Tarkoita,että tämä oli hyvä keskustelun avaus aiheelle, mutta vielä jäin kaipaamaan enemmän omia kokemuksiasi. Hieman siellä oli tuttavien kokemuksia ilmaistu, mutta miten sijoitat ja säästät itse? Ei tietenkään mitään vinkkipostausta tarvitse laittaa, mutta olisi kiinnostavaa kuulla muiden sijoitushistoriaa. Useassa blogissa asia onkin jo nostettu pinnalle :)

    1. Ymmärrän hyvin, kiitos palautteesta Heini! Tässä postauksessa oli tarkoitus ennemmin antaa asiantuntijan näkökulmaa, asiantuntija kun on parempi taho antamaan neuvoja alkuun ja selittämään vaikeitakin termejä. Ymmärrän että olisit kaivannut enemmän omia näkemyksiäni, mutta ehkä palaan aiheeseen jatko-osan kanssa, tähän yhteen postaukseen kun on vaikea mahduttaa kaikkea ettei tulisi ihan kilometririmpsu :)

      Kiitos kun kommentoit ja kiva kuulla ylipäätään että aihe kiinnostaa!

  4. Mitä tuolla viimeisen kysymyksen indeksi- vs osakerahastolla oikeastaan haetaan? Indeksirahastohan koostuu osakkeista? Vai oliko siis tarkoitus verrata indeksi- vs aktiivinen rahasto?

    Itse sijoitan just indeksirahastoihin, muutamaan eri rahastoon, jotka hajauttavat sijoitukset maantieteellisesti ja kuukausisäästämisellä sitten ajallisesti. Indeksirahastoissakin on vara valita siinä mielessä, että voi valita esimerkiksi kestävän kehityksen indeksiä seuraavaa rahastoa. Suorat osakkeet kiinnostavat, mutta koen että niihin kannattaisi olla laitettavaa vähän useampi satanen kerrallaan – siksi tällä hetkellä ASP-tili ja rahastot ovat itselleni toimiva kombo :) vähän jänskättää jos taloudessa alkaa rytistä ja kurssit kääntyvät kovasti miinukselle, mutta silloin täytyy pitää pää kylmänä ja pistää ostohousut jalkaa!

    1. Kysymykset ovat seuraajien esittämissä muodoissa, mutta kuten vastauksesta huomaa, niin tarkoituksena siis tosiaan verrata indeksirahastoa ja aktiivista rahastoa. Voisin korjata sen tekstiin ettei tule epäselvyyksiä, kiitos huomautuksesta :) Tosi kiva kuulla myös omia kokemuksiasi sijoittamisesta, siellähän ollaan jo hyvällä mallilla ja rahastosijoittaminen tuttua puuhaa!

    2. Moikka Minna! Monilla eri pankeilla on sekä indeksirahastoja että puhtaasti osakerahastoja. Aktiivisessa rahastossa on tosiaan salkunhoitaja, joka jatkuvasti seuraa rahaston sisällä olevia tuotteita ja muuttaa niitä tarpeen mukaan. Mutta tosiaan osakerahastojakin on olemassa :)

  5. Kivan jutun olette saaneet yhteistyöllä tehtyä! :) Huomautuksena tosin, että ensiasunnon ostajalle riittää 5% säästöjä, vaikkakin asp-lainan saaminen edellyttää 10% säästöjä asp-tilille :)

  6. Hyvä postaus ja aihe ylipäätään! Olen sinua paljon vanhempi, viisikymppinen, ja erittäin tyytyväinen siihen että aloitin sijoittamisen nuorena aikuisena. Se on tuonut riippumattomuutta, puskuria pahan päivän varalle, ja myös mahdollisuuksia satsata asioihin joista pitää.
    Itse en edes ole koskaan ollut yhtään kiinnostunut mistään sijoittamiseen liittyvästä, enkä mitenkään vahdi sijoituksieni ajankohtaista tilaa enkä stressaa niistä. Yritän tässä sanoa, että jopa näin epäkiinnostuneen ihmisen kannattaa aloittaa sijoittaminen jollain itselle luontevalla tavalla, ja “unohtaa” ne sijoituksensa vuosiksi ns tekemään työtään ja kerryttämään arvonnousua. Pitkällä aikajänteellä on aivan hyvä mahdollisuus saada arvonnousua, joskaan se ei koskaan ole täysin varmaa, pitää siis tietää että aina on olemassa jonkun suuruinen riski, ja että se riski kannattaa pitää itselle siedettävän suuruisena. Kannattaa hajauttaa, osa voi olla rahastoissa, ja osa osakkeissa. Perusperiaate on se siis että voit yleensä odottaa saavasi pienen tuoton jos riski on pieni, ja sinulla on mahdollisuus isompaan tuottoon jos valitset tuotteita joissa on isompi riski (tämä on tällainen maallikon yksinkertaistus asiasta:)).
    Minun nuoruudessani tuttavistani varsinkin nuoret naiset saattoivat jättää sijoittamisen kokonaan aloittamatta, mutta olisi kannattanut. Olen itse siis täysin muulla alalla, joten tästä ei kannata poimia mitään muuta ohjetta kuin se, että kenen tahansa kannattaa aloittaa sijoittaminen:) Viisaammilta voi kysellä täsmällisempiä vinkkejä:)

Comments are closed.